Низкие процентные ставки по кредитам в банках в 2015 году

Что будет со ставками по кредитам в 2015 году?

В 2014 году российская банковская система получила сразу несколько ощутимых «ударов» с разных сторон: закрытие западных рынков капитала, отток инвестиций, рост просроченной задолженности, резкое падение рубля.

Как все это отразится на размере процентных ставок по потребительским кредитам? В этой статье мы расскажем, на что рассчитывать российским заемщикам в новом году.

Что происходило с потребкредитами в 2014?

Весной нынешнего года российские банки начали по чуть-чуть ужесточать свои требования к частным и корпоративным заемщикам.

В материалах «Вестника Банка России» приводятся интересные цифры: из 62 исследуемых банков 24 в этом году ужесточили свои требования по всем видам розничных кредитов, 30 банков не меняли их, а остальные – даже немного смягчили.

Об увеличении процентных ставок по потребкредитам уже сообщили 28 банков. Таким нехитрым способом они пытаются перекрыть дополнительные расходы на растущие резервы по розничным кредитам – для улучшения своих финансовых показателей.

Уже во втором квартале 2014 года:

— 45% банков повысили ставки по потребительским кредитам;

Низкие процентные ставки по кредитам в банках в 2015 году

— 40% ужесточили требования к физическим лицам-заемщикам;

— 31% повысили требования к финансовому положению крупных заемщиков, 16% — к обеспечению по кредитам.

Из-за ухудшения качества кредитных портфелей некоторые розничные банки в начале года решили уменьшить объемы бизнеса и сократили отделения и персонал. Например, Банк Русский Стандарт сократил персонал на 10% и решил закрыть 6% своих офисов.

По оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, темпы прироста потребительского кредитования составят не более 14% по итогам нынешнего года. Это минимальное значение за последние пять лет. А в 2015-м стагнация на рынке потребкредитования, скорее всего, только усилится…

В 2014 году символическую динамику прироста розницы поддерживали только федеральные банки с государственным участием. Крупные банки по максимуму использовали возможность нарастить свою долю на рынке на волне паники из-за «банкопада» — за счет перетока средств населения и компаний из мелких и средних банков.

Какими будут ставки по кредитам в 2015 году?

Спешим успокоить всех актуальных и будущих заемщиков – серьезное повышение ставок по банковским кредитам нам пока не грозит.

С 1 января 2015 года российские банки уже не смогут предлагать населению баснословно дорогие кредиты. Предельные ставки по ним будут ограничиваться Центральным Банком. Максимальный размер переплаты планируется устанавливать ежеквартально, исходя из средневзвешенных значений, увеличенных на треть.

В соответствии с законом «О потребительском кредите», с января по март 2015 года стоимость автокредитов на новые машины не может превышать 20,32% годовых, кредитов на товары и услуги – 54,93%, кредитов наличными – 46,75%.

Низкие процентные ставки по кредитам в банках в 2015 годуОднако, скорее всего, в следующем году банки будут вынуждены пойти на повышение стоимости своих кредитных продуктов. Причем, не только за счет роста процентных ставок…

Наверняка будут уменьшены средние лимиты доступных заемщику средств по кредитным картам, сокращены максимальные сроки по потребкредитам, ужесточены требования к заемщикам для получения ипотеки.

Другими словами, банки всеми способами будут пытаться снизить риски неплатежей и возникновения просроченной задолженности. И вполне вероятно, что количество отказов без объяснения причин в следующем году вырастет в несколько раз.

Предварительный анализ рынка потребительского кредитования показывает, что в следующем году банки «возьмут курс» на улучшение качества своих кредитных портфелей. Это значит, что будут наращиваться объемы ипотеки и сокращаться выдача наличных кредитов и кредитных карт.

Кроме того, все без исключения банки «повернутся лицом» к надежным заемщикам с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом (разумеется, официальным).

К сожалению, в 2015 году оформить в банке кредит без справки о доходах заемщикам «с улицы» вряд ли удастся. Кроме того, сильно поредеют и предложения по необеспеченным кредитам – в линейке банков останутся лишь продукты с минимальным уровнем риска.

Актуальные ставки по кредитам

Рассмотрим несколько актуальных банковских предложений, которые наверняка перейдут и в следующий, 2015 год.

Россельхозбанк предлагает своим заемщикам рекордное количество кредитных продуктов. Одних только потребительских кредитов в банке представлено сразу восемь штук: от экзотического «Садовода» до классического «Потребкредит без обеспечения».

Самую низкую ставку в этом сегменте Россельхозбанк предлагает в рамках специальной акции, условия которой действуют до 3 марта 2015 года.

Процентная ставка на сумму до одного миллиона рублей и сроком до одного года начинается с 14,5%. В случае отказа заемщика от страхования своей жизни и здоровья, процент по акционному кредиту увеличивается сразу на 2%.

В рамках акции зарплатные клиенты банка могут оформить небольшую сумму заемных средств (до 50 000 рублей) под 12,5% годовых.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам Россельхозбанка в 2014 и в 2013 году, видно, что всего за год заемные средства серьезно «подорожали».

Например, в середине прошлого года «Потребительский кредит без обеспечения» на сумму до 750 000 рублей «заемщик с улицы» мог оформить под 20%-22,25% годовых. Сейчас этот же диапазон выглядит как 22,5%-25%.

Для чистоты эксперимента рассмотрим еще один кредит Россельхозбанка под названием «Инженерные коммуникации». В 2013 кредит на проведение воды, газа или канализации обошелся бы заемщику в 12%-17,5% годовых. Сейчас же за пользование заемными средствами придется заплатить от 18,5% до 21,5% годовых.

Без справки о доходах и трудовой книжки кредит наличными в ВТБ24 можно оформить на сумму до 500 000 рублей. Если же заемных средств нужно больше – свою трудовую занятость придется подтверждать документами.

Сумму свыше 1 млн. рублей могут получить лишь зарплатные клиенты банка, сумму от двух до трех миллионов рублей – только владельцы пакета «Привилегия».

Годовая процентная ставка по кредиту зависит не только от суммы и срока, но и от наличия у заемщика страховки: «Лайф+» или «Профи». Сейчас минимальный процент в ВТБ 24 начинается с 17,5% годовых (для участников зарплатных проектов). Год назад эта категория заемщиков могла оформить кредит наличными под 17% годовых.

К слову, с недавнего времени хорошая кредитная история в банке дает заемщику возможность оформить кредит наличными со скидкой: минус 1% от годовой процентной ставки. В представлении ВТБ24 «хорошая кредитная история» — это отсутствие просрочек по кредитам любых банков, оформленных, как минимум, год назад.

Стоимость кредита наличными в Альфа-Банке зависит от «параметров» заемщика. Чем больше официальной информации о себе он предоставит, тем более выгодными будут условия кредитования.

Максимальный размер кредита в Альфа-Банке составляет 1 млн. рублей (для заемщиков «с улицы») и 2 млн. рублей (для зарплатных и корпоративных клиентов). Заемные средства можно оформить на срок от одного года до пяти лет.

Размер процентных ставок варьируется в диапазоне от 16,99% до 39,99% годовых.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ обязательна для любых сумм и сроков. Индивидуальным предпринимателям кредит наличными в Альфа-Банке не предоставляется.

В отличие от других банков, Сбербанк разделил свои потребительские кредиты на отдельные продукты в зависимости от условий их предоставления.

Например, «Потребительский кредит без обеспечения» выдается без оформления залога и под высокую процентную ставку. Получить заемные средства на сумму до 1,5 млн. рублей можно на срок от 3 месяцев до 5 лет и только при наличии справки о доходах и трудовой книжки.

Процентная ставка по «Кредиту без обеспечения» варьируется в диапазоне от 17% годовых (для зарплатных клиентов банка) до 25,5% (для «новеньких» заемщиков). Всего год назад минимальный процент по тому же кредиту в Сбербанке составлял 15% годовых.

Если подтвердить свой доход документами заемщик не может, можно взять «Кредит по документам на транспортное средство». В этом случае, максимальная сумма заемных средств составит 300 000 рублей на срок до двух лет, а процентная ставка фиксируется на уровне 27% годовых.

По условиям кредита, оформлять авто в залог не нужно. Достаточно лишь предъявить банку свидетельство о регистрации транспортного средства (не старше семи лет) и действующий полис ОСАГО.

Кроме вышеперечисленных вариантов, получить кредиты наличными в Сбербанке можно еще под поручительство физических лиц (от 16,5% годовых) и под залог объектов недвижимости (от 15% годовых).

К слову, именно «Кредит под залог объектов недвижимости» предлагает самые «длинные» сроки и крупные суммы кредитования (до 10 млн. рублей до 7 лет).

Стоит ли оформлять потребительские кредиты в 2015 году?

В условиях серьезного падения реальных доходов россиян «свежий» кредит в следующем году – не самое удачное решение.

Низкие процентные ставки по кредитам в банках в 2015 годуОднако, если обойтись без заемных средств никак не получается – выбирайте надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно используйте все «законные» способы уменьшить конечную переплату: залог или поручительство, подтверждение доходов, хорошую кредитную историю, оформление страховки.

This article was written by admin